随着乡村经济的日益活跃，农户的借贷需求也越来越强烈。记者在鲁南一个乡镇采访时了解到，部分农民宁肯加入非法的民间互助会，也不愿去求银行。用脚投票的背后，折射出怎样的农村金融生态？
山东省滕州市西岗镇西邻微山湖，总人口13.1万人。在这个镇的高庙东村、高庙北村等村庄，几十年前出现的民间互助会一直流传了下来。
一名高庙北村村民随身携带了一张皱巴巴的打印纸，记录了23个村民之间的资金互助行为。自2010年7月6日起，目前共有18人通过竞标取得了资金使用权。
最近几年，盖房、买车、开饭店、办超市，甚至是缴计生罚款，都可以“起会”。互助会的数量虽然难以准确统计，但村民们估计有七八十个。单个互助会的会员，也从过去的不超过20个，发展到30个左右，多的能达到60多个。
熟人社会、道德约束等机制是民间互助行为维系的基础，随着西岗镇民间互助会参与范围的扩展，人员的复杂化，互助会的风险在增加。最近几年，已经发生了两起个别会员拿不出会金的情况。
村干部反映，以互助会的形式借贷，利息要比银行低，同时简便快捷，只需遵循约定俗成的规矩就行。还钱时也不用一次还清，一年还三五千就行了。所以，村民大多已形成习惯，要用钱就“起会”，有闲钱的，也首选入会获息。
与之对比，银行类金融机构基本不适应农户的需求。多名村民反映，正规金融机构繁琐的贷款程序，复杂的抵押和担保要求以及相对较高的贷款成本，对他们来说是一道难以也不愿逾越的门槛。
当地银行业人士反思说，银行大多是把针对城市的那一套原封不动地移植了过去。比如，城市金融模式需要抵押物，到了农村之后，农民真正值钱的土地、房屋、机械、大棚等做抵押，银行又不认可。再比如，城市金融模式需要一系列的评估、担保等程序，可到了农村，面对千千万万的小农，如果每个都走一遍固定程序，累也把银行累死了。
